房贷利息太高,“给银行打工”正常吗?

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哈根、达斯

9复式楼

私信

发表于 2019-04-30 17:10:52

1楼

经常听到很多人说,都是在给银行打工。为什么呢?因为贷款有利息。

也经常听人说,自己的钱存放在银行里就是在慢慢少了,因钱在贬值,而银行的存款利息太低。

所以,我就在想,这个问题到底应该如何看待呢?到底怎样认识银行的贷款利息?银行的贷款利息到底是高还是低呢?

首先,银行贷款到底应该不应该收取利息?如果不付利息是不是可以呢?

很多贷款的人都会说,银行就是吸血鬼,因为银行贷款一是要归还;二是还要利息。因此,经常在各种会议上一些企业老板质疑银行的贷款为什么要收利息,觉得银行贷款应该低息或者无息。

我们不去说财政资金和银行资金的区别,但是我们要说清楚的是:银行的钱是哪里来的呢?银行的贷款为什么要收利息?

银行的钱只有很小一部分是资本金,更多的是银行的存款。

银行的存款哪里来的呢?一是政府资金;二是企业存款;三是老百姓的存款。特别是老百姓的存款占很大的比例。换句话说,银行的贷款主要是来自老百姓的存款,也就是你我他在银行的存款。

银行必须保证所有存款人的存款要按时兑付,不仅仅是到期兑付,就是没有到期也必须兑付,这是银行生存和发展的底线和基础。

同时,银行对存款人的利息支付必须及时足额支付,虽然大家都认为存款利率低,但是也必须及时足额支付存款利息。

而银行的经营过程中需要支付办公住房成本、办公设备成本、人员成本,只有弥补这些成本才能经营下去。

更重要的是,银行都是商业化机构,银行要对投资人负责,不仅仅就是兑付存款和利息,还要对投资人分利润。所以,银行是不是应该收取利息呢?

其次,银行住房按揭贷款的利率到底高不高呢?还有比这更便宜的贷款利率吗?

从目前的情况看,大家都认为银行住房按揭贷款的利率是最低的。同样,就上面提到的问题53万贷款本金还30年,利息总计55万,利率年化也就大概在5.35%左右。一般情况下,住房按揭贷款的年化利率也就在4.9%到5.6%之间。

一是这个利率肯定远远低于民间借贷的利率水平,而民间借贷的利率那才是高

要说高利贷必须说是民间借贷,《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》已经明确了合法的贷款利率是借贷双方约定的利率不能超过年利率36%,而24%的年化利率受法律保护。因此,年化综合利率即包括各种费用的利率超过36%才属于高利贷,24%以内的年化利率是正常的。可见,民间借贷年化利率24%是多么正常的。

二是各种网络借贷平台利率也不低,大致可以是住房按揭贷款利率的两倍

网络借贷已经成为另一种民间借贷的重要方式,其利率水平也曾经受到多方的重视和关注。我们暂且不说那些不规范的、违法的金融平台的高利贷,就正规的、合法的金融平台的利率水平也不低。有数据显示,2018年网络借贷行业总体综合收益率为9.81%,网贷行业最低收益范围也在8-14%左右,网贷之家研究中心预测,2019年P2P网贷行业综合收益率或将进一步下降至9%至10%之间。这还是比较规范和正常的网络贷款平台的正规业务。因此,与网络借贷平台的贷款相比,银行的借贷利率水平是不是很低?

三是银行的正常商业贷款利率水平那也是不低的

住房按揭贷款是商业银行贷款利率中最低的利率,当然与公积金贷款相比,利率还是比较高的。但是银行的商业贷款利率就没有这么便宜了,正常情况下消费贷款利率都在6%以上。

其三,为什么会觉得利率高?如何降低贷款利率呢?

借款人可能会觉得借款利息已经超过借款本金,贷款本金53万利息总计55万,因此觉得太高了。但是借款人忘记了一件事,那就是你借款的期限是30年,既不是一年两年,也不是三年五年,而是30年,所以,30年的累计利息超过借款本金也就是正常的。

如何降低借款利息呢?

在同样的借款条件下,如何减少利息支付呢?有没有减少利息支付的方式呢?答案肯定是有的。

一是缩短借款期限。虽然说减少贷款期限并不能降低借款利率水平,但是你可以减少借款利息支出,同样上面的借款金额即53万元,如果将贷款从30年减少到20年,20年的累计利息只有34万,减少利息支出21万。

二是提前部分还款。部分提前还款是很多人的选择,毕竟一定的时期随着经济条件的改善和积蓄的增加,可以提前还款一部分以减少利息负担。现在很多银行也允许提前还款,虽然有的还会收取一定的手续费,但是如果在借款第10年的时候可以提前部分还款,比如提前还款23万,则累计借款利息可以少还20万;

三是更改还款的方法。我们知道银行住房贷款有两种还款方式:等额本金和等额本息,一般情况下银行会选择等额本息还款方式,目的自然是减少贷款者的初期利息负担。但是相对利息也比较多。因此,如果将等额本息还款方式改为等额本金还款方式,那么,贷款同样30年的贷款利息会少支付11万。


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